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新财年到来,怎样有效储蓄赚钱、对冲生活成本大涨?

时间:04-08 来源:最新资讯 访问次数:150

新财年到来,怎样有效储蓄赚钱、对冲生活成本大涨?

点击上方轻松关注昨天,英国进入了新的财政年,而这也让今年4月被称为“可怕的4月”,因为进入新财年后各式各样的账单又纷纷涨了一轮,包括各地市政税、网络通讯费、水费等等,有些账目的涨价幅度甚至超过10%,这让本来就已经大幅上涨的生活成本进一步恶化。加上工资税的起征点没有跟着通货膨胀提高,这一年工薪阶层的钱袋更加干瘪了。所以理财的重要性在今年会更加明显,因此眼妹在今天就来谈一谈新财年一些值得注意的地方。请注意,本文只分享当下信息,仅供参考,不是投资建议。说到理财,每次进入新财年时最重要的莫过于ISA账户了。在英国,几乎所有的理财收入都需要缴纳利得税,还要自己报税。而ISA(Individual Saving Account)则是免税投资最重要的工具。每一个财年,每人都可以存入最多20,000英镑到ISA账户,可以用在储蓄、股票、基金和创新金融等投资领域,这部分的收入都是免税的。16岁以上的英国居民都可以开设现金ISA账户,18岁以上即可开设其他类型的ISA账户。父母也可以为未成年子女开设ISA,如果你的子女在今年开始满16岁,也可以开始及时利用ISA带来的好处。那么,今年ISA账户有哪些投资机会呢?其实对于懒得天天关注市场的人来说,直接用现金储蓄就是一个不错的方案,因为现在英国整体正处于近年罕见的高利率环境中,简单存款就是低风险的最佳方案。根据金融信息网站Moneyfacts的数据,目前应该简易现金储蓄账户的平均利率已从去年4月1日的0.38%跃升至2023年4月1日的2.15%。并不是人人都需要ISA储蓄账户:从2016年开始,英国就启动了个人储蓄津贴(PSA)政策,这意味大多数人的储蓄利息都能自动享受免税。PSA的免税额与纳税人的收入挂钩,在英格兰年收入在50,270镑以下的人每年通过利息赚取的1000英镑都是不需要缴税的,而收入在50,270镑到125,140镑之间的人则能享受500镑利息的免税额。按照现在市面上比较高的年利率3%来算,产生1000镑利息需要的本金是3.3万镑,500镑利息是1.7万,如果你的本金低于这个数额,其实就不需要通过ISA账户免税。但如果你的本金超过超过PSA限额,之后产生的每一分利息就都要纳税了。利息的税率和工资收入是一样的,对于收入在50,270镑以下的人来说,每从储蓄里赚取100英镑的利息,到手的只有80镑;而高收入者的利息就会变成60镑,最高收入者则只有55镑。相反,ISA中所有的利息都是免税的,而且可以持续复利。从这个角度来说,三档收入者ISA储蓄的利率分别等于普通储蓄账户利率的1.25倍、1.66倍和1.82倍。所以利用好ISA账户在长期内可以对个人理财产生相当大的帮助。据英国税务和海关总署的新数据显示,英国有大约2000名“ISA百万富翁”,他们的ISA账户平均价值141.2万英镑,而大约80个人的账户价值在200万英镑以上,还有6人甚至拥有超过300万英镑,他们在账户内的受益全都不需要纳税。如果仅靠现金充值,需要50年才可以成为“ISA百万富翁”,但投资者如果从零开始,每年让ISA账户有7%的复利回报,预计可以在22年左右跻身百万富翁的行列。而许多银行都有ISA定存产品,目前利率最优的可能要数维珍理财(Virgin Money)的一年定存ISA,年化为4.25%。其次则是网络银行Paragon的一年定存,年化利率4.2%。另外市场也还有许多年化在4.2%以上的2-5年定存。因为目前通胀数字仍然高企,预计英国央行在上半年还是会继续升高利息,利率高点可能会在夏天到来,因此在高点锁定一个几年的高利息定存也不失为理财的好办法。在进入新财年后,还有其他一些值得注意的地方。首先是所有人在出售有价值的资产时,资本利得税的起征点被大大降低了。之前起征点是12,300英镑,但现在被直接砍半降为6000镑,明年还将被继续大幅缩减到500镑,几乎可以忽略不计。所以今年通过卖出资产盈利之后要缴纳的税款也更多了,尤其是买卖股票、虚拟货币这些流动性较强、转手较多的资产时,需要额外注意。

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